Отличительная особенность ипотечного кредита от других видов кредитования – это залог. Ипотечный кредит может выдаваться как под залог уже имеющегося имущества, так и под залог только приобретаемого. Предметом залога может быть имущество, находящееся в собственности у заемщика, например, квартира в новостройке или земельный участок, приобретенный под строительство дома.
Любая недвижимость, купленная при помощи ипотечного кредита, после регистрации права собственности сразу же становится собственностью заемщика, но будет находиться в залоге у банка до полной выплаты суммы кредита и всех процентов по нему. Обязательное условие – публичность сделки. После оформления документов, в Государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним делается соответствующая запись о том, что
имущество имеет обременение – залог.
Ипотечный кредит выдается не только на покупку жилья, хотя в нашей стране это основной вариант. Если в собственности уже имеется недвижимость или другое ценное имущество, и оно принадлежит именно заемщику, ипотечный кредит может быть использован и на другие цели – на покупку дачи, земельного участка или другого объекта, не имеющего с жильем ничего общего.
Оформление ипотечного кредита довольно трудоемкий и утомительный процесс. Много времени тратится на сбор всех нужных документов, обязательное прохождение комиссий в банках, не меньше требуется времени для того, чтобы подобрать квартиру или дом. Затем проводится оценка выбранного вами объекта – эксперты должны будут определить что стоимость жилья не меньше суммы кредита. Проводится страхование объекта и лишь после этого оформляется ипотечный кредит. Со всей бумажной волокитой, согласованиями и с поиском жилья помогают
ипотечные брокеры, услуги которых оплачиваются отдельно.
Ипотека – это долгосрочное кредитование, и срок погашения суммы кредита может быть растянут до 25 – 30 лет. Процентные ставки ниже, чем в других видах кредитования и в основном зависят от валюты, в которой выдается кредит. Но обольщаться небольшими процентами не стоит. Банк – это прежде всего финансовое учреждение, получающее прибыль. И даже при небольшой процентной ставке, за долгие годы выплаты кредита в итоге накапливается сумма, которая в два, а то и более раз превышает взятую заемщиком сумму.
Выбор банков и ипотечных программ достаточно обширный. Если вы настроены решительно, и всерьез задумываетесь об оформлении ипотечного кредита, не забывайте о том, что кроме открыто демонстрируемой привлекательной стороны, у него есть и скрытые моменты.
О каких «подводных камнях» нужно помнить?
Любая недвижимость – квартира или дом, которую вы покупаете в кредит, остается в залоге у банка. Что это значит? Являясь владельцем недвижимости, вы не можете ее ни обменять, ни продать, ни подарить пока полностью не рассчитаетесь с банком. Кроме того, прописать в ней (кроме себя) вы тоже никого не сможете.
При изменении курса валюты, в которой выдан кредит, проценты по ипотеке изменятся, и как следствие, сумма выплат увеличится. Поэтому внимательно читайте договор.
Не сбрасывайте со счетов вероятность досрочного погашения кредита и пропишите этот пункт в договоре. Многие банки не хотят терять проценты и налагают ощутимые штрафные санкции при досрочном погашении кредита.
И последнее. Ипотечный кредит, как и любой другой, может иметь ряд «скрытых платежей». Перечитайте договор несколько раз. Некоторые банки составляют текст договора таким образом, что неподготовленному человеку он мало о чем говорит. Если не понимаете о чем там идет речь, и не можете самостоятельно разобраться в банковских терминах, обратитесь за помощью к юристу. В дальнейшем это сэкономит вам и нервы, и деньги.
